Nous traiterons ici des prêts immobiliers que nous pouvons mettre en place.
et bien entendu entierement gratuitement.
LE PRET À TAUX FIXE
ET A ECHEANCES MODULABLES
Le Prêt à taux fixe est un crédit immobilier permettant de financer tout achat immobilier, ou tous gros travaux, quelle que soit la destination du bien concerné (résidence principale, résidence secondaire ou à usage locatif).
Sa particularité consiste à offrir, suivant les banques, et après une période de remboursement (généralement 1 ou 2 ans), la possibilité pour le client ( et lui seul ) de modifier ses mensualités à la hausse pour réduire la durée du prêt ou à la baisse pour faire face à un changement de sa situation financière.
Il est également possible de suspendre provisoirement les remboursements pour faire face à une dépense imprévue.
LE PRÊT A TAUX ZERO
Le prêt à taux 0 % Ministère du Logement est un crédit immobilier réglementé destiné à financer l'acquisition d'un logement, neuf ou ancien de plus de 20 ans avec ou sans travaux, à titre de résidence principale.
Son obtention et son remboursement dépendent :
- des revenus imposables du foyer de l'année N-1 (année fiscale de référence),
- de la zone géographique (Ile de France ou Province),
- du nombre de personnes devant habiter le logement (y compris les enfants dont la naissance est annoncée.
Pour vous aider dans son calcul suivez le lien : http://www.logement.gouv.fr/
le P.T.Z doublé :
La mesure annoncée ne concerne que les logements neufs ou les constructions acquis a partir de 2009.
la mesure pourrait s'étendre sur 5 ans au lieu de la seule année 2009 initialement prévue.
ceci étant seul le décret d'application permettra de connaitre les modalités d'attribution et de remboursement de ce PTZ Doublé.
LE PRÊT CONVENTIONNE / PRÊT P.A.S
Le Prêt Conventionné (PC) et le Prêt à l'Accession Sociale (PAS) sont des prêts immobiliers réglementés, destinés à financer l'achat d'un logement neuf ou ancien, à titre de résidence principale, avec ou sans travaux.
Ils permettent aussi de financer uniquement des travaux dans une résidence principale.
Leur obtention est fonction de normes de surfaces et d'habitabilité du logement et ils ouvrent droit à l'Aide Personnalisée au Logement (APL) dans les conditions prévues par la législation.
Le PAS est un type de Prêt Conventionné accordé aux foyers dont les revenus sont inférieurs à un plafond fixé réglementairement.
pour toutes les infos légales :
http://www.logement.gouv.fr/rubrique.php3?id_rubrique=679
LE PRÊT RELAIS
Le Prêt Relais est un prêt permettant de financer l'acquisition d'un futur logement (neuf ou ancien) ou la réalisation de gros travaux dans un futur logement, ou un bien déjà acquis, dans l'attente de la vente d'un précédent logement.
C'est une avance que la banque vous fait sur la vente de votre bien immobilier.
Le Prêt Relais est remboursé par le produit de la vente de ce précédent logement.
Le coût du relais est donc calculé au plus juste selon la durée d'utilisation de votre avance
Ce prêt peut être accordé seul ou avec un prêt complémentaire si la valeur du futur bien dépasse celle du précédent.
Le montant du prêt est déterminé par le besoin de l'emprunteur mais limité par le respect de certaines quotités de financement par nos partenaires financiers.
Il dépend du prix de vente net du bien et de la signature ou non d'un compromis de vente.
LE PRÊT PATRIMOINE OU PRÊT IN FINE
Le Prêt Patrimoine est un prêt immobilier remboursable in fine (à l'échéance) permettant à un particulier de financer directement ou par l'intermédiaire d'une SCI, tout achat immobilier, neuf ou ancien, à usage locatif.
Le Prêt Patrimoine comprend :
- Un crédit immobilier non amortissable
(remboursement in fine: remboursement du capital à l'échéance du prêt en une seule fois)
- Jumelé en général à une adhésion à un contrat d'assurance vie qui doit être nanti car il a pour vocation à rembourser le capital du crédit emprunté à l'échéance.
La durée du Prêt patrimoine ne peut excéder 15 ans.
Ce type de prêt est réservé essentiellement pour une stratégie patrimoniale.
Il est malheureusement souvent proposé par certains " conseillers " alors qu'il ne se justifie pas toujours.
le coût total d'un prêt "in finé " est beaucoup plus élevé qu'un prêt amortissable classique.
LE PRET À TAUX REVISABLE " CAPE "
Le Prêt à taux révisable plafonné est un crédit immobilier permettant de financer tout achat immobilier, ou tous gros travaux, quelle que soit la destination du bien concerné (résidence principale, résidence secondaire ou à usage locatif).
Il existe plusieurs types de prêt à taux révisable plafonné Taux capé 2%, 1,5%, 1%, 0%, avec pour différences principales:
- Le taux plafond (CAP)
- L'index (généralement Euribor 1 an ou 3 mois, TEC 5)
- La durée
- La date de variation du taux
Principe: au-delà d’un an, voire deux ou cinq ans après le premier remboursement, suivant le type d’offre bancaire, le taux de votre prêt est réajusté en fonction de l’évolution de son index.
En cas de hausse de taux:
. à la date anniversaire prévue , en fonction de l'évolution de l'indice de référence, votre mensualité est augmentée , le calcul se fait sur le capital restant dû à cette date en appliquant le nouveau taux et la durée restant à courir
Le taux étant " capé " il ne peut augmenter en tout est pour tout que de 1% ou 2% ou 1.50% selon le cap choisi.
Exception: le "capé " zéro qui lui ne peut subir de hausse mais seulement une baisse, mais son taux initial est plus élevé.
.En cas de baisse de taux:
- Maintien de la mensualité précédente, avec diminution de la durée du crédit
Ou
- Application de la nouvelle mensualité, sans modification de la durée du crédit
Bien entendu cette baisse de taux se fait aussi dans les limites du CAP par rapport au taux initial.
Avantages:
- La hausse de taux maximum vous est connue à l’avance
- La baisse des taux de marché peut faire baisser votre mensualité et par la même occasion le coût total de votre prêt
Inconvénients:
- L'augmentation de la mensualité peut être très conséquente dans le cas ou l'on a choisi un cap élevé (qui nous a donné le taux de départ le plus bas)
En effet une hausse de 2% du taux ( capé +2-2 ) entraine une augmentation théorique maximale de 20% de la mensualité.
Ce type de prêt est a manipuler avec précaution et doit répondre à des besoins très précis
Il est déconseillé sur les durées longues.
On pourra lui préfèrer le prêt mixte mais avec précaution aussi
Durée maximum: 30 ans
Euribor:
Taux du marché monétaire européen, égal à la moyenne des taux offerts sur le marché bancaire européen pour 3 ou 12 mois. Il est publié quotidiennement par la Banque Centrale Européenne.
TEC à 5 ans:
Taux mensuel calculé entre deux O.A.T. (Obligations Assimilables du Trésor), dont les échéances sont le plus près de 5 ans. Le TEC à 5 ans est publié par la Caisse des Dépôts et Consignations.
LE PRÊT MIXTE :
C'est un prêt qui associe une période à taux fixe suivie d'une période à taux variable pur ( non capé )
Ce type de prêt vous permet de bénéficier d'un taux fixe pendant 7 ou 10 ans et à l'issue de cette période c'est le principe du révisable qui s'applique sur le capital restant dû .
Ce type de prêt est surtout faisable pour un achat qui sera suivi de revente pendant la période de fixité.
Le choix de ce type de prêt doit être fait en toute connaissance de cause du fait des risques de hausse du taux à l'issue de la période " fixe "
Là encore nos conseillers vous guideront dans votre choix.
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